“亲爱的各位直播间朋友们，大家下午好，欢迎大家来到我们‘工银助农，乡约南澳，邮我同行’直播间！”两位主播热情地对着镜头展示着干贝、饶鱼干、鱿鱼丝等南澳特色农产品，介绍着南澳的美食与文旅景点，中间时不时穿插一些金融知识科普，搭建起了海产品出岛进城、面向全国销售的通道，进一步助力小农户接入现代农业大格局的“最后一公里”。
金融助农带货直播，是工商银行汕头分行（下称“工行汕头分行”）创新助力乡村振兴的一个缩影。在广东省实施“百县千镇万村高质量发展工程”的开局之年，工行汕头分行始终坚持贯彻落实党和国家关于乡村振兴战略的决策部署，积极支持城乡区域协调发展战略，针对汕头各区县特色农业产业经济，围绕平台搭建、产品匹配、团队服务等方面加快创新，在乡村金融领域精准发力，创新探索出服务乡村振兴的新金融模式。
●撰文：谢嘉龙
优化机制体制制
深化金融供给改革
秉纲而目自张，执本而末自从。为加快推进金融支持乡村振兴工作，积极践行金融工作政治性和人民性，工行汕头分行高位推动，成立专门机构乡村振兴办公室，主要负责统筹协调金融服务乡村振兴的发展与管理，牵头金融服务乡村振兴的政策研究和传导落地，高位推动相关业务的开展，为“百千万工程”农村金融工作的深入推进提供政策支持和保障。
在设立乡村振兴办公室的基础上，工行汕头分行积极创新内部信贷管理机制，单独制定涉农信贷年度目标任务，并在经济资本配置、内部资金转移定价、费用安排等方面给予倾斜。同时，该行不仅完善涉农业务部门和县域支行的差异化考核机制，落实涉农信贷业务的薪酬激励和尽职免责，还适当下放信贷审批权限，推动分支机构尤其是县域存贷比偏低的分支机构，加大涉农信贷投放。
在商业可持续的基础上，工行汕头分行简化贷款审批流程，合理确定贷款的额度、利率和期限，鼓励开展与农业生产经营周期相匹配的流动资金贷款和中长期贷款等业务，多措并举、同向发力推动乡村振兴走深走实。
工行汕头分行表示，将始终坚持围绕农村产业发展、提升农户收入开展工作，把群众放在第一位，竭尽全力办好事、办实事，切实不断增强人民群众的获得感幸福感，以高质量金融服务助力乡村经济发展。
政银联合发力
打造乡村金融服务点
“现在转账、生活缴费不用到县城了，直接在村里就可以解决。”
“金融信息那么多，有些甚至是诈骗，以前我们分辨不清，现在也不用担心了，工行服务点的工作人员能及时给我们解答……”
在工行乡村金融服务点工作的林珊，时常能从村民那里听到这样的声音。
过去，农村地区基础金融设施匮乏，金融服务难以触达农村居民。对此，工行汕头分行深入调查了解当地金融环境与需求，积极与当地党政机关对接联系，利用工银“兴农通”品牌，创新打造普惠金融服务点，将银行网点的基础功能、设备、服务等嵌入乡村，率先从渠道服务上取得新的突破。
据了解，工银“兴农通”是工商银行为贯彻落实党中央、国务院关于全面推进乡村振兴重大决策部署，推进城乡融合发展战略落地而推出的乡村金融服务统一品牌。2021年12月14日，该行首家工银“兴农通”农村普惠金融服务点在汕头南澳县深澳镇正式挂牌，这也是全省工行系统首家工银“兴农通”农村普惠金融服务点，在推进金融支持乡村振兴服务方案、加大乡村金融支持上迈出坚实一步。
工行汕头分行通过建设工银“兴农通”农村普惠金融服务点，在服务点布设了智能柜员机、纸硬币兑换机及网银机等机具，为当地村民提供转账汇款、信息查询、缴费等基础金融服务，并配备专业人员，打造各类金融知识宣传场景，提供快速精准的金融咨询支持。同时，服务点内还设立了母婴室、普惠金融服务区等专区，为当地村民打造休闲生活、了解金融知识的新空间。
此外，工行汕头分行创新线上服务方式，在辖属南澳支行设置了直播间，通过网络直播普及金融知识、宣传推广普惠金融产品，帮助农户拓宽南澳当地特色农产品宣传销售渠道。截至今年10月末，该行共在全市5个区县、村镇，完成8个工银“兴农通”农村普惠金融服务点建设，满足了当地居民的日常金融需求，解决了服务资源、渠道匮乏难题，助力平安乡村、美丽乡村建设，把金融服务“最后一公里”通向乡村田间地头。
此外，该行还与汕头市农业农村局签订“金融支持乡村振兴战略合作协议”，与共青团汕头市委签订“金融助力高校毕业生志愿服务乡村振兴行动合作协议”，政银双方就支持乡村振兴建立战略合作伙伴关系，围绕城乡基础建设、现代农业产业园、产业集群、产业强镇、农业龙头企业、普惠贷款、数字农业、乡村人才输出等方面，加强合作共建，探索全面落实乡村振兴战略的政银合作机制。
专业团队助力
培育乡村振兴服务柔性团队
2022年初，工行汕头分行从各专业部门抽调业务骨干，组成一支南澳乡村振兴服务柔性团队，人员每3—6个月进行轮换，并为团队提供食宿、交通补贴、专项补贴等激励措施，鼓励更多的年轻、优秀员工克服困难，到乡村振兴最需要的地方去。
笔者了解到，该团队包含了普惠金融、个人金融、信用卡、授信审批等专业型人才，通过将审查权限前移至一线，简化小额贷款资料，设立业务绿色通道，有效提高业务办理效率。团队围绕“工银‘兴农通’农村普惠金融服务点”，大力支持当地“一镇一业、一村一品”特色产业的发展，为农村金融服务工作提质增效。
“作为南澳乡村振兴服务柔性团队的一员，白天我们绕着蜿蜒的山路到村里宣讲普及金融知识，推广我行普惠金融贷款产品；坐上小船到码头、到海上看渔民的渔船、海上养殖场，到企业去了解客户贷款需求、做贷前调查。晚上回到支行，加紧撰写调查报告，处理信贷流程，日子每天都过得很充实也很有意义。在这里，我才第一次体会到了‘将金融活水精准地滴灌到企业和农户’这句话的深刻内涵”。林珊加入乡村振兴服务柔性团队后，经历了许多，对此十分自豪。
自成立以后，乡村振兴服务柔性团队坚持上山下海进村，不断走访各村、镇政府、涉农企业、个体客户，对当地特色产业逐户上门进行实地调研走访。同时组织开展“进村入户”金融宣传活动，通过举办多场次金融知识宣传活动，了解当地村民金融服务需求，提升村民防诈意识。2022年来，乡村振兴服务柔性团队累计开展宣传活动15场，包括防范电信诈骗专题、社保卡专题、网络直播等多元化金融产品专场，覆盖走马埔村、山顶村等汕头多个村落，通过电话、微信、活动现场咨询的群众合计约450人次，信用建档户数262户，对接办理信贷业务金额合计约7400多万元。
与此同时，该行通过联合共青团组织、外部线上直播公司等，2022年以来多次开展金融青年助农带货直播活动，产品包括南澳紫菜、金薯、海鲜干货等等，在宣传金融知识和服务政策同时，帮助农户农民增收创收，取得了良好的销售效果和推介效益，拓宽农产品销售渠道。此举不仅探索了农户销售新模式，协助当地农户打造优质品牌，也有效挖掘了当地历史文化、旅游资源等，推动海岛经济迈上新台阶。
“作为汕头工行直播柔性团队的一员，每每坐在镜头前，我都倍感骄傲。这份骄傲来自汕头人反哺家乡的温情。蔡澜先生说潮汕是‘美食孤岛’，而我就是被潮汕美食养大的孩子。能够将家乡味道分享给远方的朋友，是我作为‘胶己人’的小骄傲、小确幸。”该行直播柔性团队的主播吉子认为，工行汕头分行助农直播平台，搭建了一座连接小农户和大市场的桥梁，开辟了助农新路子，也让吉子看到了新时代金融青年在乡村振兴上所能做出的新作为。截至目前，团队共开展以深澳镇普惠金融服务点为主题的直播3场，观看、点赞数量超10万，推动特色农产品线上渠道销售，助力当地经济发展。
科技创新赋能
金融服务助力特色产业发展
过去在乡村金融市场中，信贷资源缺乏有效投入，农户、农企无法获得融资支持，融资难、融资贵问题成为亟须解决的难题。对此，工行汕头分行深入调查了解汕头市各区县特色产业，针对各类特色产业环境和金融需求，通过强化政银企互联对接，加快产业互联赋能，实现信贷资源精准投入。以南澳县为例，该行与深澳镇政府合力开展“小镇大脑”产业互联网智慧平台系统建设，使金融服务嵌入政府社会、乡村治理工程，同时围绕深澳镇的特色产业，在养殖、渔业、助农惠农、旅游、城市管事、智慧党务等方面，实现智慧产业互联。
“工行不仅为我们解决了养殖资金的难题，还给我们拓展相关链条产业提供了支持，有了工行的融资支持，我们的养殖规模扩大了，民宿也办起来了，生活比以前更好了。”南澳县某养殖企业经营者刘先生说。刘先生从事海水养殖超30年，从业经验丰富，主要养殖品种有龙虾、各类高档石斑鱼、扇贝、牡蛎。近年来该企业响应国家政策号召，大力发展海洋牧场，随着近年来南澳县旅游业热度高涨，企业计划进一步发展休闲渔业、民宿、研学一体的产业链条。通过走访了解，刘先生此前在银行申请融资手续复杂，融资成本较高。为此，该行主动为其提供了创新产品南澳“养殖贷”，通过贷款资金扶持，该养殖户年营业收入同比增幅约52%，后续再为其提供约200万元的融资。在工行的融资支持下，企业的民宿项目去年启动，并于今年正式投放市场。今年10月以来，已建成并试运营其南澳牡蛎养殖基地，与各旅行社合作对接，并提供研学服务，目前已接待超3000人次。由此，该养殖户从养殖行业进一步发展为休闲渔业、民俗、研学服务一体的综合产业，经营效益实现明显提升。
与此同时，该行通过“小镇大脑”平台，将南澳当地养殖产业等数据关联至信贷审批系统，创新尝试“整村授信”模式融资。通过“深澳养殖贷”，为深澳镇400多户养殖户主动提供授信超6000万元，截至今年10月末已落地贷款约1700万元；为当地渔民提供创新信用产品“渔船贷”，目前已落地贷款约1500万元，及时解决渔民出海前需自筹资金的难题；为当地商户提供创新信贷产品“特产贷”，目前已落地贷款约1300万元，有效缓解商户因旅游淡季等外部因素导致的流动资金紧张问题。
数读
◆截至11月末，工行汕头分行共在汕头全市5个区县、村镇，完成8个工银“兴农通”农村普惠金融服务点建设，打通金融服务“最后一公里”
◆截至11月末，工行汕头分行“深澳养殖贷”为深澳镇400多户养殖户主动提供授信超6000万元，落地贷款约1720万元；“达濠鱼丸贷”成功落地3户鱼丸企业，发放贷款80万元；“渔船贷”落地贷款约1547万元；“特产贷”落地贷款约1412万元
◆截至11月末，工行汕头分行对5家“一村一品、一镇一业”项目相关企业提供融资合计金额680万元
◆2022年以来，工行汕头分行为养殖、渔船、民宿、餐饮等产业主动授信额度近5亿元，为超过200家农户和涉农企业提供资金支持近2亿元
一线实践
金融创新助力乡村振兴
工行汕头分行持续推动金融创新，积极践行金融为民理念，立足乡村特色产业和金融需求，以实际行动实现金融支持乡村经济建设，真真正正把乡村振兴金融服务工作落实落地，以优质的金融服务助力乡村振兴。
打破传统模式缓解燃眉之急
汕头市潮阳区关埠某农场是潮阳区关埠镇“一村一品、一镇一业”水稻项目的牵头企业，负责人黄先生从事水稻种植已有20多年，种植面积约4000亩，年总产量超万吨。近年来，因种植田地面积扩张，水稻烘干、收割等机械设备更新的大量资金投入，导致企业生产资金临时短缺。黄先生本想着通过银行渠道获取融资，但传统的银行授信模式下，对于农户而言，不能提供可抵押的资产则无法获得大额授信额度。
正当黄先生为资金发愁的时候，工行乡村振兴团队上门走访，递上了该行特色涉农产品“粤农e贷”的宣传折页。“粤农e贷是我行支农惠农的创新产品，无需抵押，也可轻松获得最高100万元的授信额度。您可随借随还，需要资金的时候借出来，利率低，不需要资金的时候可以还回去，就不再计算利息，大大降低您的经营成本。”听完黄先生当场就提交了贷款的申请资料。不到五天，该行就为其发放100万元贷款，缓解了黄先生的燃眉之急。“这次经历让我真真切切地享受到金融服务带给农户的帮助。”黄先生高兴地说。像黄先生这样的企业家还有很多，今年截至10月末，该行已对5家“一村一品、一镇一业”项目相关企业提供融资合计金额680万元。
聚焦特色产业提供授信近5亿元
达濠鱼丸作为濠江的一张美食“金名片”，是汕头首个国家地理标志保护产品，也是本地最负盛名的特色食品之一，在濠江区内形成了良好的产业集群基础。但区域内的鱼丸企业大多为小微企业或个体工商户，普遍面临抵押物不足、担保能力有限等融资难问题。
针对濠江区鱼丸行业融资难、融资贵的问题，工行汕头分行积极践行金融为民理念，创新推出特色信贷产品“达濠鱼丸贷”，将金融“活水”精准滴灌到乡村振兴市场中去。
据介绍，“达濠鱼丸贷”通过统筹企业营收、纳税、电力、银联收单等数据，多角度、多维度地进行评级授信，增加信用贷款和中长期贷款比例，同时提供最优贷款利率，着力解决鱼丸小企业融资难、融资贵的问题。目前已成功落地3户鱼丸企业，发放贷款80万元。近年来，该行不断加大对“三农”金融服务供给，2022年以来为养殖、渔船、民宿、餐饮等产业主动授信额度近5亿元，为200多家农户和涉农企业提供资金支持近2亿元。